中小(xiǎo)企业大部分(fēn)地处我國(guó)的小(xiǎo)城镇和农村地區(qū)，因此和农村信用(yòng)社有(yǒu)着非常紧密的联系，容易形成相对比较稳定的金融关系。同时，农村信用(yòng)社贷款一般有(yǒu)着小(xiǎo)额、流动的特点，这与中小(xiǎo)企业的资金需求特点是一致的。农村信用(yòng)社和中小(xiǎo)企业之间具有(yǒu)天然的契合性。因此，如何培养成長(cháng)性好、潜力大的中小(xiǎo)企业客户群，是农村信用(yòng)社需要认真考虑的问题。
农村信用(yòng)社对中小(xiǎo)企业的金融支持不足
融资金额未能(néng)满足需求。理(lǐ)论上讲，中小(xiǎo)企业和农村信用(yòng)社之间的合作比较容易，但是实际情况却不是如此。目前我國(guó)中小(xiǎo)企业中至少有(yǒu)30%因為(wèi)准入条件或者其他(tā)原因很(hěn)难获取农村信用(yòng)社的融资支持，或者可(kě)以获得农村信用(yòng)社的贷款，但是信贷额度比较小(xiǎo)，不能(néng)满足自身实际需求。
金融产品缺乏适宜性和多(duō)样性。中小(xiǎo)企业经营形式灵活，经营领域广泛，不管是经营结构还是收入方式都较為(wèi)复杂，因此对融资产品的需求也表现出多(duō)样化的趋势。但是，农村信用(yòng)社的主要业務(wù)还集中在存贷款方面，其他(tā)多(duō)样化和综合性的产品相对较少。信用(yòng)卡以及网上银行等业務(wù)仍然没有(yǒu)全面普及，票据融资、國(guó)际结算还很(hěn)少开办和使用(yòng)；信贷方式依然以担保為(wèi)主，普遍推行保证、抵押、质押授信业務(wù)，信用(yòng)贷款比重较低；信贷品种方面不能(néng)满足企业“短、频、快”资金需求的特点，更谈不上定制适合中小(xiǎo)企业的特色产品。
融资效率较低。目前，由于政府积极倡导小(xiǎo)额信贷，一些县级农村信用(yòng)联社把基层农村信用(yòng)社发放小(xiǎo)额贷款的额度视為(wèi)业绩考核的一个重要标准。在这种情况下，一些农村信用(yòng)社简化信贷工作，放松贷款审核和发放程序，融资行為(wèi)上存在不规范。甚至还一些信用(yòng)社把创建信用(yòng)村镇工作和推广中小(xiǎo)企业小(xiǎo)额信贷当成一次性活动去做，从而使融资工作的根本点发生变化，导致融资活动难以持久，同时还可(kě)能(néng)在某种程度上出现人情贷款、以贷谋私等不合理(lǐ)的行為(wèi)。
融资成本较高。由于中小(xiǎo)企业往往管理(lǐ)不规范、财力比较薄弱，经营透明度不高，所以农村信用(yòng)社可(kě)能(néng)需要花(huā)费更多(duō)的时间和精力去搜集信息。為(wèi)了寻求合适的融资对象，农村信用(yòng)社往往需要支付较高的信息成本。此外，為(wèi)防范融资风险，农村信用(yòng)社必须加强对中小(xiǎo)企业信贷过程的监督和内部激励，不可(kě)避免提升经营成本……（全文(wén)请阅读《中國(guó)金融》印刷版2014年第08期）
